Er zijn als het gaat om een financiële planning verschillende mythen en verkeerde benamingen in omloop en mensen kunnen veel advies inwinnen uit goede en misschien niet zo’n goede bronnen. Verkeerde benamingen kunnen variëren van het verwarren van hoge inkomens met rijkdom tot het niet weten van het belang van uitgestelde belastingactiva bij het kiezen van jouw beleggingen. Dit artikel probeert enig licht te werpen op deze gebieden en om personen te voorzien van enkele belangrijke inzichten, die hopelijk zullen leiden tot een financieel onafhankelijk leven.
Inkomen is geen rijkdom
De meeste mensen geloven dat het belangrijkste voor het vergaren van rijkdom een goedbetaalde baan is. Ja, het is natuurlijk gemakkelijker om activa te vergaren als er elke maand meer geld binnenkomt, maar financiële onafhankelijkheid bereiken is in principe minder uitgeven dan je verdient. Uiteindelijk zijn het de bestedingsgewoonten dat een professionele atleet, die € 20 miljoen per jaar verdient, snel failliet kan gaan, terwijl een buschauffeur als een multi-miljonair met pensioen kan gaan. Het kan een cliché zijn, maar het is de fundamentele realiteit van geld.
Om aan de bestedingsval te kunnen ontsnappen, moet je begrijpen dat inkomen geen rijkdom op de lange termijn is. Wat is dan wel rijkdom? Inkomen is duidelijk wel een component van rijkdom, maar rijkdom kan verschillende definities hebben. Veel mensen zien rijkdom als hun totale vermogen op een willekeurig moment. Dit kan parallel met de beoordeling van de balans van een persoon lopen. Rijkdom kan worden aangeduid als het deel van jouw balans, dat wordt beschouwd als eigen vermogen. Jouw activa minus passiva. De rijkdom die je hebt na het liquideren.
Denk op de lange termijn
Aan de toekomst denken, is een belangrijk kenmerk van het vergaren van rijkdom en het bereiken van financiële onafhankelijkheid. Er kunnen verschillende overwegingen zijn voor rijkdom op de lange termijn en ze zullen voor iedereen weer anders zijn.
Of je nu een arts of een advocaat bent, je moet na jaren van specialistische training en hoger onderwijs urenlang werken om een bepaald salaris te krijgen. In elk beroep, zoals besproken, vertaalt jouw jaarsalaris zich echter niet noodzakelijkerwijs naar rijkdom. Maar lange termijn denken kan helpen om het behoud van jouw werk te waarborgen, initiatief te kunnen nemen om een promotie te bereiken of om stappen te ondernemen die kunnen resulteren in hogere verkoopcommissies. Dit kunnen allemaal factoren voor rijkdom zijn en manieren om jouw zorgen over financiële onafhankelijkheid te verlichten.
Bijbanen, particuliere investeringen en tal van andere variabelen kunnen ook worden gebruikt voor het lange termijn denken, de vermogensopbouw en het bereiken van financiële onafhankelijkheid. Enkele overwegingen hierbij kunnen zijn een portefeuille van particuliere bedrijven, werken in een autowasserette of een parkeergarage, aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, onroerend goed, patenten of handelsmerken. Sommige van deze inkomsten kunnen naast je baan worden verkregen zorgen voor inkomsten op de lange termijn of gewoon als extra geld om die lange vakanties te kunnen maken.
Beoordeling van jouw balans
Als je jouw persoonlijke balans bekijkt, heb je mogelijk al organische beleggingen waarop je kunt vertrouwen in jouw zoektocht naar financiële onafhankelijkheid. Vaak is dit rijkdom die zonder arbeid kapitaalwinsten, inkomsten en dividenden genereert. Hoe meer van deze investeringen je je kunt veroorloven, hoe sneller je volledige financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.
Een doel bereiken
Over het algemeen wordt de reële waarde van jouw inkomsten gedeeltelijk bepaald door het bedrag dat je kunt investeren om een doe voor financiele onafhankelijkheid te bereiken. Het stellen van dit doel kan belangrijk zijn om jouw perspectief op inkomen onder controle te houden. Met jouw doel kun je met succes de gewenste levensstijl, zonder te hoeven werken, behouden.
Jouw rijkdom kan dus ook worden gemeten aan de hand van jouw lange termijn denken en potentiële duurzaamheid. Werken met een financieel adviseur kan je helpen om een doel voor vermogensopbouw te bepalen, waarmee jij zonder extra loon jouw levensstandaard kunt handhaven en de financiële onafhankelijkheid van jouw dromen kunt bereiken. Dit doel kan echter hoog liggen, omdat de jaarlijkse uitgaven van de meeste mensen een lange lijst met budgetitems bevatten, zoals betalingen voor de hypotheek, de auto, kleding, collegegeld, muzieklessen, uitgaven voor entertainment en nog veel meer.
Je moet overtollige fondsen hebben om te kunnen beleggen
Zoals besproken, is de enige manier om te kunnen profiteren van investeringsmogelijkheden het geld hebben om te investeren. De realiteit van succesvol beleggen is dat er een bepaald punt is waarop je de kritieke massa bereikt en het rendement op jouw activa jouw leven kan veranderen (bijv. een rendement van 10% op € 10.000 verdienen levert je slechts € 1.000 voor belastingen op – niet echt wereldschokkend, maar hetzelfde rendement op een portefeuille van € 1.000.000 is € 100.000, wat ondanks dezelfde inspanning en onderzoek veel meer nut heeft). Rijk worden met beleggen is dus echt een goede optie.
Rijkdom vergaren en financieel onafhankelijk worden is een langzaam proces dat tijd kost. Je doet elke dag kleine dingen, zoals je uitgaven verlagen, extra inkomsten genereren en het geld in onroerend goed en belastinguitgestelde pensioenrekeningen stoppen. Na verloop van tijd begint het bedrag echt leuk te worden.
Wanneer er nieuwe mogelijkheid zich voordoet, kun je op een grotere schaal dan jouw eerdere investeringen reageren. Dat wordt samenstellen genoemd. Het is wanneer de rente, de dividenden en de kapitaalwinsten die jouw geld hebben opgeleverd hun eigen rente, dividenden en kapitaalwinsten beginnen te genereren en zo verder in een deugdzame cyclus. Het is hoe je in 50 jaar € 10.000 met 12% kunt laten groeien tot € 2.890.000.
Winsten zijn niets meer dan marges maal omzet. De diepgang van die uitspraak gaat soms verloren door de eenvoud ervan. De enige manier waarop je aan het einde van de maand meer geld kunt overhouden, is door jouw inkomsten te verhogen (jouw salaris, zakelijke verkopen, factureerbare uren of wat het ook is dat geld op jouw rekening binnen brengt) of de kosten te verlagen. Zo simpel is het. Schrijf het op. Lijst het in. Het is zo opmerkelijk. Jouw keuze kan zijn om de omzet te verhogen, de kosten te verlagen of beide.
Belastingen zijn belangrijk – heel belangrijk
Niet alle inkomsten zijn gelijk. Het idee dat waar en hoe je jouw vermogen beheert, kan het verschil betekenen tussen enigszins welvarend en obsceen rijk zijn is uiterst belangrijk en werd al uitgebreid behandeld in het artikel getiteld Belastingstrategie: de plaatsing van activa – verlaging van je belastingverplichting door intelligente toewijzing.
Het uitgangspunt is dat degenen met weinig of geen rijkdom veel belastbaar inkomen genereren, terwijl degenen die uiteindelijk financieel onafhankelijk zijn, grote niet-gerealiseerde winsten in de vorm van waardevermeerdering van onroerend goed genereren, niet-gerealiseerde kapitaalwinsten en winsten die worden behaald met fiscaal voordeel of belasting- gratis accounts.
We geven je een voorbeeld. Een arts die € 250.000 per jaar verdient, wordt zwaar belast en betaalt waarschijnlijk € 95.000 aan belastingen voor een netto-inkomen van € 155.000. Maar als hij hetzelfde bedrag binnen een pensioenplan of IRA had verdiend, zou hij geen enkele cent belasting betalen.
Dat is een extra € 95.000 per jaar voor hem. Met 12% over meer dan 30 jaar is dat een extra € 23 miljoen aan rijkdom. Dat klopt € 23.000.000 simpelweg omdat het geld wordt verdiend op een fiscaal voordelige rekening in plaats van op basis van reguliere arbeid.
Dit is de reden waarom je redelijkerwijs alles moet doen om jouw pensioenplannen volledig te financieren en om je te concentreren op hoe ogenschijnlijk kleine beslissingen de fiscale planning helpen of juist schaden. Geen beslissing is onbelangrijk.
Controle over jouw tijd
Veel mensen houden rekening met hun tijd bij het overwegen van hun rijkdom. Volledige controle over jouw tijd is vaak een factor om financiële onafhankelijkheid te bereiken. Je hebt misschien niet het beleggingsdoel bereikt waarmee je jouw levensstijl zonder een extra salaris kunt behouden, maar volledige controle hebben over hoe je je dag doorbrengt, kan een variabele zijn die rekening houdt met hoe jij rijkdom definieert.
Als het elke ochtend, wanneer je op kantoor, op de werklocatie, het oefenveld of in de studio komt, het voelt alsof je een kerstcadeau uitpakt, dan ben je met succes op weg om financiële onafhankelijkheid te bereiken.
Als je het beroep vindt dat je dat gevoel geeft en je bent gedisciplineerd in het beheer van de zakelijke kant ervan door de kosten te beheersen, heb je een enorm voordeel ten opzichte van jouw concurrentie omdat je mogelijk 10, 15, 18 uur per dag blijft werken of 2, 4 of 10 jaar langer, niet omdat het moet, maar omdat je van het proces en het product zelf houdt.
Cijfers houden geen verband met rijkdom en financiële onafhankelijkheid
Volgens tientallen jaren van uitgebreid onderzoek door Thomas J. Stanley, Ph.D., auteur van ‘The Millionaire Next Door’ hebben de cijfers die je op school behaalt geen correlatie met de economische rijkdom en het succes, behalve dan in de medische en de juridische beroepen. Dat wil niet zeggen dat onderwijs niet belangrijk is, want dat is het wel!
Waarom blijven ouders, leerkrachten en counselors kinderen dan vertellen dat ze niet succesvol zullen zijn als ze maar een zesje halen? Statistisch gezien komt het volgens Stanley omdat deze mensen vaak zelf financieel niet succesvol zijn.
Daarom hebben ze geen idee wat er nodig is om financiële onafhankelijkheid te bereiken en ze geloven in de grote mythe dat goede studenten verder in het leven komen. Ze meten jammerlijk alleen de analytische intelligentie en niet de creatieve intelligentie, die verantwoordelijk is voor het doen van innovaties, maatschappelijke vooruitgang en de mogelijkheid om in nichemarkten, die iedereen mist, oplossingen te creëren .
Ze realiseren zich ook niet dat de meeste miljonairs een spijkerbroek, een overall of een werkoverhemd dragen en geen maatpak en stropdas. Ze eten bij McDonald’s en de Burger King. Ze wonen in gewone, normale buurten. De meesten hebben hun eigen bedrijf.
Als je wilt bekijken wie er statistisch gezien rijk en financieel onafhankelijk zal zijn, zou je waarschijnlijk eerder een zelfvoorzienende student in een houtwinkel vinden, die voor zijn eigen auto betaalt, fatsoenlijke (maar niet spectaculaire) cijfers behaalt, een baan heeft en geniet van wat hij doet dan iemand uit de erelijst selecteren. Het is contra-intuïtief, maar het is vaak waar.
Financiële onafhankelijkheid vereist een partner die je steunt
Hoe succesvol je ook bent, als je partner niet even gedisciplineerd, zuinig en investeringsgericht is, zullen je inspanningen voor een beter, financieel onafhankelijk leven voor niets zijn.
Trouw je met de verkeerde persoon en de emotionele, financiële en sociale tol die het leven kan eisen, zal bijna elke vooruitgang die je kunt maken in je carrière of in je portemonnee teniet doen. Terwijl je probeert om een leven op te bouwen, zal hij of zij jouw geld uitgeven waardoor het voor jou bijna onmogelijk wordt om financiële onafhankelijkheid te bereiken.
Om echt een onafhankelijk leven op te bouwen, moet je het soort ondersteuning hebben waarmee je risico’s kunt nemen, want dan weet je wat er ook gebeurt, er zal altijd iemand op je wachten die onvoorwaardelijk van je houdt.
Het klinkt misschien verrassend, maar een enorme hoeveelheid succes is gebaseerd op een goed temperament en psychologie. Hoe kun je je concentreren op je werk en het leven creëren waar je altijd van hebt gedroomd als je je zorgen maakt over de situatie thuis?
Nichemarkten zijn niet glamoureus – maar ze zijn wel lucratief
Ondernemers kunnen net zoals dieren in de natuur gedijen als ze zich specialiseren in een vergeten economische niche,. Vaak zijn deze niches zeer lucratief, maar zullen je waarschijnlijk geen vrienden op cocktailparty’s opleveren.
Stel je eens een multimiljonair voor. Wat zie je dan? Een high-tech twintiger op een jacht? Moleculaire biologen? Hoewel er een paar zijn, komt het meeste geld voort uit industrieën zoals afvalbeheer (afval), pizza, kledingwinkels, trailerparken, kaarsen en scheepvaart.
Ondernemers vertegenwoordigen een onevenredig groot segment van de miljonairs. Het is moeilijk te geloven, maar de kans is groot dat de grootste ijzerhandelaar of een loodgieter in jouw stad vele malen een nettowaarde heeft van de best betaalde arts. Een deel van de reden is een concept dat we hebben besproken, gekapitaliseerde inkomsten. Een andere reden is er een, die Dr. Stanley in zijn boek noemde. Artsen worden onder druk gezet worden om statussymbolen te kopen om hun patiënten te overtuigen dat ze succesvol zijn. Niet de loodgieter. Hij kan meer geld in zijn pensioen stoppen. In de loop van decennia is het resultaat miljoenen extra rijkdom voor de man die toiletten heeft ontstopt in plaats van slagaders. En dat leer je niet op school.
Ondersteun jouw succesvolle familieleden – wees voorzichtig met familieleden die dat niet zijn
Het is bijna altijd een vergissing om contant geld en ondersteuning te bieden aan familieleden die niet in staat zijn om zelf hoge inkomsten te genereren of die voortdurend in financiële problemen verkeren.
Denk aan het stimuleringssysteem dat jij instelt! Eén zoon wordt arts en één dochter advocaat en jij zegt dat ze jouw geld niet “nodig” hebben, terwijl je tegelijkertijd gratis huur, kost en leningen verstrekt aan hun broer of zus, die thuis zit met een creditcardschuld, maar weigert om werk te zoeken.
Je bent erin geslaagd om dat kind effectief te veranderen in een financiële en kredietjunkie. Het is onwaarschijnlijk dat ze ooit nog van hun verslaving zullen afkomen. Het kind kan je vertellen dat hij/zij nog maar één lening nodig heeft, maar het fundamentele onderliggende probleem is het onvermogen om geld te beheren.
Leave a Comment